對於許多香港打工仔來說,強積金是退休儲蓄的重要資產。隨著香港人平均預期壽命不斷延長，當達到65歲提取強積金後，如何妥善管理這筆「突如其來」的財富，是一個值得深思的課題。將強積金轉為年金是一個值得考慮的選擇，藉著年金提供穩定的退休收入來源，對沖長壽會引致的財務風險。更重要的是，所選擇的年金計劃應以保證終身派發的為佳，以享有其持續的現金流，確保我們在退休後能夠一世「有糧出」，維持理想的生活質量。本文將深入探討強積金提取的相關規定及步驟，以及強積金轉年金的好處，助你做好退休理財規劃，安享幸福自在的退休生活。
強積金(MPF)提取的年齡要求
根據《強制性公積金計劃條例》，強積金計劃成員必須於年滿65歲後，方可提取由強制性供款及可扣稅供款累積的強積金。符合年齡資格的計劃成員可以選擇一筆過、分期提取或全數留在強積金內繼續以投資方式處理戶口內的強積金。
提早提取強積金的特殊情況
現時強積金法例亦規定，只要符合以下6種特殊情況，計劃成員亦可以早於65歲前申請提早提取強積金。
1.提早退休
計劃成員必須年滿60歲並已終止所有受僱及自僱工作，並作出法定聲明指無意再次受僱或自僱。
2.永久性地離開香港
聲明已經或將會永久離開香港，亦無意作為永久性居民返回香港工作或再定居。同時須提交已獲准在香港以外永久居住的證明文件。
3.完全喪失行為能力
計劃成員永久不適合擔任其在完全喪失行為能力前所從事的工作類別，並提供由註冊醫生或中醫發出的醫學證明書。
4.罹患末期疾病
計劃成員不幸罹患末期疾病，而預期壽命可能減至12個月或以下，並須提供由註冊醫生或中醫發出的醫學證明書。
5.小額結餘
計劃成員只在一個強積金計劃內，結餘不超過5,000元，且沒有結餘在其他強積金計劃內。計劃成員申請提取強積金的日期距離最後一個供款日至少12個月及聲明日後無意再受僱或自僱。
6.死亡
已故成員的強積金是遺產的一部分，並由遺產代理人申請提取。
65歲提取強積金步驟
步驟一: 確定帳戶數目
- 透過積金局的「個人帳戶電子查詢」(ePA)服務;或
- 下載積金局的「個人帳戶資料查詢表格」，填妥後連同身分證明文件副本寄回或傳真至積金局，或親身到積金局辦理。
步驟二: 登入積金局官網下載並填妥相關申索累算權益的表格，或直接向受託人索取表格。如果你在不同強積金計劃持有帳戶，你須分別向每個計劃的受託人提出申請。
步驟三: 填妥表格並準備身份證明文件及所需文件，並直接交予受託人。
提取強積金(MPF)後，強積金轉年金的好處
申領長者生活津貼(生果金)
現時年滿65歲或以上，同時符合入息及資產限額便可申請長者生活津貼。若於65歲時一筆過領取強積金，便有機會不符合領取長者生活津貼。
| 單身人士 | 夫婦 | |
|---|---|---|
| 每月總入息 （由2024年2月1日起生效） |
$10,710 | $16,330 |
| 資產總值 （由2024年2月1日起生效） |
$401,000 | $608,000 |
不過，資產總值是不包括保險計劃的現金價值，因此，將強積金轉年金將不會影響申領長者生活津貼的資格，同時亦可提升生活水平。
從容面對長壽風險
在退休後不再工作，但仍需要支付各種生活必要開支，加上香港人越來越長壽，用部分MPF配置保證終身領取的年金，便可以為自己創造源源不絕的現金流，維持生活水平，滿足日常開支和其他經濟需求，從容面對長壽風險。
便於退休理財規劃
通過將年金作為整體退休資產配置策略的一部分，便可確保每月有一筆固定收入，以應對退休後的日常開支。其餘資金則可因應個人的風險接受能力，配置在不同的資產類別，分散風險並捕捉更多潛在機遇，以實現更全面的退休財務規劃。
個人化選項
年金通常提供一些個人化選項，以滿足個人化的退休需要，例如可以選擇固定金額領取年金、選擇與配偶共用年金、或者在出現危疾時獲取雙倍年金。
減低詐騙風險
購買年金除了為投保人的退休生活提供了財務保障及穩定的年金收入，亦可有效地分散因詐騙風險而導致退休儲備縮水的可能。根據警方資料，2023首9個月警方接獲的網上及電話騙案數字高達2萬3千宗，損失金額總計高逾44億元，60歲以上長者佔此類案件的76%。
萬通保險提供全面的年金方案選擇
市面上有多種提供個人化選項的年金產品，例如萬通即享年金。計劃提供保證終身派發的年金收入，直至受保人百年歸老，更備有多款年金提取選擇，全面配合個人化的需要，盡享未來退休生活。
萬通即享年金的一些主要特點包括:
- 保證終身派發，解決因長壽引致的財務風險
- 鎖定高達每年約5 -7厘年金率1，保證年金長享長有
- 3款年金權益選擇，包括定額終身年金、與配偶一起領取的年金、危疾雙倍年金等，迎合不同人生的退休需要
- 125%保費回奉保證，若受保人(及其配偶，如適用)於身故時已收取的年金總額少於125%已繳保費，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至餘額付清
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