在面對癌症、心臟病等嚴重疾病時，高昂的治療費用和「醫療通脹」的壓力，讓許多人感到無助與負擔沉重。危疾保險能為您提供重要的財務保障，透過保險公司的賠付，有效緩解經濟壓力。然而，市面上的危疾保險產品繁多，如何選擇適合自己的計劃？本文將詳細比較終身危疾保險和定期危疾保險，助您做出明智的選擇。
什麼是危疾保險？
危疾保險是一種專門針對重大疾病的保險產品，主要保障範圍包括癌症、心臟病、中風、腎衰竭等嚴重疾病，視乎個別產品，很多也包括「通波仔」、「搭橋」等手術。受保人確診後可獲訂明金額的現金賠償，可用於支付醫療開支、生活費用或彌補收入損失。保障亦分「單次賠償」，即發放一次一筆過賠償後，保單便會終止，或「多重賠償」，即保單提供多於一次的賠償。
危疾保險的保費會隨著年齡增長而逐步上升，年輕時保費相對較低，但隨著年齡增長，保費會顯著提高。 危疾保險主要分為兩大類：終身危疾保險和定期危疾保險，兩者各有特色，滿足不同的保障需求。
什麼是終身危疾保險？
終身危疾保險， 又稱儲蓄危疾，主要特點為「保障期至受保人滿100歲 」。市面上這類產品一般是具有儲蓄成份，提供一次或多次的賠償， 繳交保費年期為固定期限（一般5至25年），且保費設定為定額年繳或月繳等，而定額保費不會隨著受保人年齡的增長而增加，但其金額會隨著投保時的年齡而增加。保費的兩大作用：1. 作為保險費用，用於承擔重大疾病的賠付；2. 參與保險公司的投資以獲取紅利或利息，通過複利效應使保單價值增值 ，實現「有病治病，無病儲蓄」的雙重效益，惟保費會因為有儲蓄成分而較高。
什麼是定期危疾保險？
定期危疾保險，又稱純危疾或消費型危疾，主要特點為「保障期至受保人達到一定的年齡」，視乎個別產品而定，一般不會超過80歲。市面上這類產品一般是不包含儲蓄成份，一般只有一次賠償，亦有少數產品提供多次賠償，保費須繳付至保障期完結。保障期可選擇1年、5年、10年、20年或至受保人達到一定的年齡（例如60歲），每年保費金額會隨著受保人年齡的增長而增加，或設定為定額，但定額保費的金額會隨著投保時的年齡而增加。若保障期屆滿後或於冷靜期後退保，即使保單未曾作出任何賠償，保單持有人並不能取回任何已繳的保費。由於定期危疾保險一般沒有儲蓄成份，適合預算有限或需要短期保障的人士。
終身危疾保險 vs 定期危疾保險
以下是兩者的詳細比較：
| 終身危疾保險 | 定期危疾保險 | |
|---|---|---|
| 保障期（主要特點） | 一般較廣，視乎個別產品的設計 | 至受保人達到一定的年齡，視乎個別產品而定，一般不會超過80歲 |
| 儲蓄成份 | 一般為有儲蓄成份 | 一般為無儲蓄成份，消費型保險 |
| 保障範圍 | 一般較廣，視乎個別產品的設計 | 相對較窄，一般只提供財務保障 |
| 賠償次數 | 單次或多重賠償 | 一般為單次賠償，少數產品提供多重賠償 |
| 保費 | 較高，一般設定為定額年繳或月繳等，而定額保費不會隨著受保人年齡的增長而增加，但其金額會隨著投保時的年齡而增加 | 較低，每年保費會隨著受保人年齡的增長而增加，或設定為定額，但定額保費的金額會隨著投保時的年齡而增加，可選擇年繳或月繳等 |
| 保單現金價值 | 一般設有現金價值，保障期屆滿後，保單持有人可獲得保單現金價值（如有） | 一般不設有現金價值，保障期屆滿後，即使保單未曾作出任何賠償，保單持有人並不能取回任何已繳的保費 |
如何選擇合適的危疾保險？
在選擇危疾保險時，需考慮以下因素：
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評估自身需求
根據自身及家庭所需的財務保障以及未來的財務需要，全面評估需求，有助於找到合適的計劃。
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保費負擔能力
保費是選擇危疾保險的重要考量之一。若預算充足，終身危疾保險能提供更多的保障；若預算有限，則可考慮定期危疾保險。確保保費在可負擔範圍內，避免因未能繳付保費引致斷保而失去保障。
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了解保障範圍
不同計劃的保障範圍會有所差異。一般來說，危疾保險涵蓋常見重大疾病，如癌症、心臟病和中風，但有些計劃僅針對少數指定疾病。此外，留意是否提供多重賠償、特定疾病額外賠償，以及等候期的長短等等。建議仔細閱讀產品册子及保單條款，以了解保障範圍、不保事項、產品風險等等，選擇符合需求的計劃。
結語
選擇危疾保險時，終身危疾保險和定期危疾保險各有其優勢，適合不同的需要。無論選擇哪種類型，都應根據自身需求及保費負擔能力仔細評估並選擇適合的保險計劃。危疾保險不僅是對健康風險提供財務保障，更可對未來生活的未雨綢繆，為自己和家人，建議及早規劃 。 如果您希望更深入地了解危疾保險，或需要專業顧問的分析及建議，歡迎隨時與我們聯絡。我們將根據您的個人情況，提供針對性的分析與建議，助您找到合適的保障方案，為您的未來保駕護航。
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